FICO信用评分模型你知道多少？

说到中国的银行风控，大家可能都会想到两个概念，一个是央行的征信系统，还是一个就是美国的FICO。

FICO的信用评分系统究竟有多牛？为什么世界100强银行中，就有三分之二在使用它，为什么在美国没有FICO的信用评分卡就会寸步难行呢？为什么几乎全中国的银行都在使用这个洋玩意儿？

今天小编就来揭秘FICO的信用评分模型，看看它究竟有何特别之处？

众所周知，美国的个人信用评分模型，主要是Fair Isaac Company 推出的，FICO信用分也由此得名。

一般来讲，美国人经常谈到的你的得分，通常指的是你目前的FICO信用分。而实际上，Fair Isaac公司开发了三种不同的FICO 评分模型，三种评分模型分别由美国的三大信用管理局使用，评分模型的名称也不同。

FICO评分模型得出的信用分数范围在300-850分之间。分数越高，说明客户的信用风险越小。但是分数本身并不能说明一个客户是好还是坏，贷款方通常会将分数作为参考，来进行贷款决策。每个贷款方都会有自己的贷款策略和标准，并且每种产品都会有自己的风险水平，从而决定了可以接受的信用分数水平。

一般地说，如果借款人的信用评分达到680分以上，贷款方就可以认为借款人的信用卓著，可以毫不迟疑地同意发放款。如果借款人的信用评分低于620分，贷款方或者要求借款人增加担保，或者干脆寻找各种理由拒绝贷款。如果借款人的信用评分介于620-680分之间，贷款方就要作进一步的调查核实，采用其它的信用分析工具，作个案处理。

FICO评分模型中所关注的主要因素有五类,分别是客户的信用偿还历史、信用账户数、使用信用的年限、正在使用的信用类型、新开立的信用账户。

评分权重占比如下：

(一) 偿还历史

影响FICO得分的最重要的因素是客户的信用偿还历史, 大约占总影响因素的35%。支付历史主要显示客户的历史偿还情况, 以帮助贷款方了解该客户是否存在历史的逾期还款记录, 主要包括:

（1）各种信用账户的还款记录, 包括信用卡( 例如: Visa、MasterCard、AmericanExpress、Discover) 、零售账户(直接从商户获得的信用) 、分期偿还贷款、金融公司账户、抵押贷款。

（2）公开记录及支票存款记录，该类记录主要包括破产记录、丧失抵押品赎回权记录、法律诉讼事件、留置权记录及判决。涉及金额大的事件比金额小的对FICO 得分的影响要大, 同样的金额下,越晚发生的事件要比早发生的事件对得分的影响大。一般来讲, 破产信息会在信用报告上记录7- 10年。

（3）逾期偿还的具体情况，包括逾期的天数、未偿还的金额、逾期还款的次数和逾期发生时距现在的时间长度等。
(二) 信用账户数

该因素仅次于还款历史记录对得分的影响，占总影响因素的30%。对于贷款方来讲，一个客户有信用账户需要偿还贷款，并不意味着这个客户的信用风险高。

相反地，如果一个客户有限的还款能力被用尽, 则说明这个客户存在很高的信用风险, 有过度使用信用的可能，同时也就意味着他具有更高的逾期还款可能性。该类因素主要是分析对于一个客户，究竟多少个信用账户是足够多的，从而能够准确反应出客户的还款能力。

(三) 使用信用的年限

该项因素占总影响因素的15%。一般来讲, 使用信用的历史越长,越能增加FICO信用得分。

该项因素主要指信用账户的账龄，既考虑最早开立的账户的账龄, 也包括新开立的信用账户的账龄, 以及平均信用账户账龄。