发展数字普惠金融,用大数据的方式做风险控制必不可少。一是因为很多用户没有信用记录,缺少央行的征信数据,而用互联网数据做风控,可以覆盖到银行照顾不及的借款人;另外,用大数据的方式可以实现快速自动放贷,节省了人工审核的时间,特别适合小额量大的场景。
聚信立就是一家大数据公司,它主要为客户提供风险控制方面的服务,目标对象是新金融公司,包括消费金融及小贷P2P等公司。与银行或消费金融等公司的合作,它均是提供标准化的数据端产品,如反欺诈、反多头借贷和信用风险。
它在2015年获得过京东的A轮融资,也算是与这家电商巨头的信贷产品京东白条十分契合。值得一提的是,2015年京东还投资了美国Fintech公司ZestFinance,它专注于做大数据信用评级,主要面向缺乏信用评分的人。
聚信立创始人罗皓表示,公司提供的是B2B企业信息服务,通过工具帮客户获取数据,服务内容也包括了数据清洗、整合与分析等。作为一家初创公司,它获取数据的方式是通过用户授权与爬虫等技术手段。比如用户在向网贷或消费金融公司申请信贷时,需要授权自己的电商消费、社交网络等信息,而聚信立通过为前述公司提供数据服务,可以间接获取用户数据,并进一步作出信用分析。
聚信立已经与近600家公司有合作,主要客户偏新金融领域,包括消费金融,线上现金小微贷公司,及银行的直销银行等。
大数据风控的竞争点在哪?
罗皓认为,做大数据风控无非是提供三种服务,一是数据收集;二是数据加工与数据建模;最后是提供分析与服务,如做数据方面类咨询项目。如何科学地管理整个风险决策系统,怎么样做日常的数据化的风险运营,这一块也很重要,不过国内能把这块做到专业的不多。
当然,不同公司对风控服务的需求也不一样。在银行等传统金融机构,需求更多是偏后端,因为前端数据分析、收集、整合与加工,对它们来说问题都不大。但对新金融公司来说,其在数据收集与加工上就有所欠缺,这反而会成为各风控服务公司的竞争点。
这与国内个人信用体系覆盖率低、评分系统和数据不健全有关,也就要求先有消费场景等方式获取数据,再进行信贷。
罗皓告诉雷锋网(搜索“雷锋网”公众号关注),聚信立的优势也是在此。一方面在数据来源渠道上,通过工具和用户授权的方式帮客户收集互联网信息,毕竟风控“无非是用信息判断借款人的风险”。另一方面对信贷行业的风险控制有较深的理解,在数据加工上有很多经验;因为每一种贷款或借款人是不一样的,不同的行业不同的区域,风险都不一样,需要针对行业做合适的数据加工,把原始数据经过分析变成互联网信用报告,帮助理解与甄别好坏客户。
不过在以分析工具作为切入点后,聚信立的策略也会不断调整。他认为这是个动态的过程:
起初会是一家工具型公司,竞争力更偏IT,比如数据后台,及数据获取的系统等。
但第二阶段会成为一家数据公司,处理过的借款人既有数据(包括查询数据)会带来先发优势,再结合现有数据的分析,会形成未来的优势。
第三阶段则会因为与客户的连接,产生新的竞争点。具体而言,未来还会在资产端给客户提供风控以外的应用层面产品,比如不完全是解决风控问题,还可能是资金、流量互换的问题。
罗皓也认为,未来做风控的公司竞争点更多是在数据源和数据加工这方面,因为分析和建模会越来越标准化及开源化。很多公司也会切入到交易里去,而不是只提供数据或风控的解决方案给客户,这应该会是最大的变化。
目前市面上聚信立的竞品公司还不多,更多是互补的关系,比如用设备指纹反欺诈,基于消费标签的风险数据、风险建模,这些领域都有对应的公司。在基于互联网账户类的风险控制中,各家专注的领域不太一样,没有直接竞争关系,很多用户会同时使用几家公司的数据和反欺诈方案。
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