12月29日，由百分点集团与中央财经大学共同举办的中国消费金融产业研讨会暨国内首份“消费金融口碑指数”发布会在北京成功举行。会上，来自百分点集团、中央财经大学、北京大学的专家分享了关于中国消费金融产业发展与趋势的主题演讲。作为国内首份研究消费金融领域的口碑报告，“消费金融口碑指数” 是由百分点集团顶尖数据科学家与中央财经大学商学院顶尖学者联合编制，全面、科学地评价了中国消费金融品牌的现状，体现了消费者对现有消费金融品牌的体验和口碑。百分点集团数据科学总监杜晓梦博士指出“消费金融口碑指数”对消费者、消费金融平台、消费金融产业以及相关政策制定者都具有重要的借鉴及参考意义。
消费金融市场：快速发展与各种乱象并存
对于国民经济发展而言，“投资”、“出口”、“消费”三驾马车推动着中国经济快速发展。而近年来，随着“投资”、“出口”逐渐走向“饱和”，“消费”推动国家经济发展所占的比重正在迅速上升。自2007年广东省试点消费金融以来，消费金融市场在我国取得了长足的发展，在国民消费需求升级、促进消费产品产业发展及创新、服务居民分期消费需求等方面扮演着重要的角色。尤其是在最近几年国家政策的支持下，消费金融市场呈现出井喷的状态，传统银行、产业系消费金融平台、依托电商平台和P2P平台的互联网金融平台纷纷入局抢夺消费金融这块万亿级的市场蛋糕。
百分点集团数据科学总监杜晓梦博士表示：“一方面，从2009年的四个试点城市，到2013年扩至16个城市，再到2015年的全面放开，国家的扶持使得消费金融进入快速发展期，发展消费金融已经成为成为经济新常态下促进消费、拉动GDP增长的重要手段。另一方面，2015 年中国社会消费品零售总额为3万 亿元，同比名义增长10.7%（扣除价格因素，实际增长10.6%），我国居民人均可支配收入2015年达到21996元，同比增长7.4%，超过GDP增速，为国内消费金融市场增长提供了事实上的基础。”
中央财经大学商学院副教授李季表示：“消费金融已经成为拉动经济增长三驾马车中最重要的环节，2015年我国最终消费对经济增长的贡献率达到66.4%，成为经济增长的第一驱动力，但是与美国等发达国家仍然存在差距。随着居民消费金融观念的改变，尤其是消费金融在互联网带动下适用人群更加广泛，适用场景逐渐增加，中国消费金融市场仍然具有巨大潜力。”
在消费金融快速发展的同时，整个行业的市场机制仍然不成熟，法律不够健全，越来越多企业涌入，市场规模不断翻倍，消费金融行业也面临着众多的挑战，开始暴露出诸多令人担忧的问题：近期在校园中爆发的裸贷门、利用各种消费金融平台迅速形成的套现黑色产业链、各种逾期催收乱象、以消费金融之名行高利贷之实……种种问题反映出我国消费金融市场环境需要改进和提升的地方很多。
中央财经大学商学院教授李季表示：“当前国内消费者的‘提前消费’经验仍然不足，容易陷入无力偿还贷款的困境，这方面在校园中的消费金融尤其明显；另外一方面，由于相关监管以及法律仍然不健全，无资质经营、非法集资、风控缺失等问题仍然在很多消费金融平台中存在。2015年第三季度，我国消费金融行业资产不良率达到2.85%，虽然低于日本和欧洲，但是仍然值得警惕。”
“当前在消费金融的快速发展期，也是各种乱象与问题高发期，这时候更加需要有价值的洞察来帮助大家看清楚行业的现状以及存在问题。‘消费金融口碑指数’就是希望在这种背景下给消费者、消费金融平台、消费金融行业、政策制定者提供有价值和指导意义的信息。”百分点集团数据科学总监杜晓梦博士表示。
消费金融口碑指数：360度全方面科学解读消费金融品牌
“消费金融口碑指数”是百分点集团数据科学团队与中央财经大学顶尖学者基于消费者视角，综合消费金融产品形态，结合大小数据的可得性和可靠性，从品牌认知、品牌体验、品牌忠诚三个维度来构建成四层指标体系，共47个指标，全面、客观反映出消费金融的发展状况和各个消费金融品牌的具体情况。
百分点集团数据科学总监杜晓梦博士表示：“相比市场份额等会因促销等手段扭曲客观指标，本指数从消费者视角出发，更加关注消费者对消费金融品牌的口碑，更加真实与稳定。消费者对品牌的主观感知对其消费选择和消费行为有着重要影响，消费者的主观态度更能够体现品牌在消费者群里的地位和口碑。”
据悉，“消费金融口碑指数”将消费金融品牌划分为银行系、产业系、电商系以及P2P系，然后根据大量可查阅资料、行业研究报告，将目前可知的消费金融品牌制成品牌特选列表，然后邀请众多行业专家与学者进行访谈和综合打分，包括知名度、资产情况、融资情况、样本可得性等客观指标，选取65家品牌，并以这65家品牌为基础，进行消费者调研，筛选出2016年消费者使用人数排名前30位的品牌。此外，本指数的数据来源包括针对消费金融产品使用者的问卷调研数据，也包括通过大数据技术获取的消费者画像以及网络舆情数据以及网站浏览数据，采用大小数据相融合的方法将消费者的主观评价和相对宏观的网络舆情、浏览数据相结合，全面、准确反映各消费金融品牌的口碑情况。
“在在线调研小数据方面，通过百分点的合作伙伴Viewstap对2016年使用过消费金融产品或服务的3548个样本进行了深度调研；同时，百分点将这部分小数据与百分点媒体用户数据进行大小数据打通融合，全面了解消费者对于消费金融品牌的使用情况。此外，百分点还通过深度学习将全网舆情、口碑数据进行情感分析，得出消费者对各品牌的正负情感分值。之后，利用客观权重法进行对比、验证，并最终使用AHP层次分析法确定各个指标的权重。”杜晓梦博士表示。
图一：中国消费金融品牌口碑综合指数得分。
“消费金融口碑指数”也指出当前消费金融存在着急需改进的问题：
1、信息安全问题值得重点关注。超过两成消费者在使用过程中信息曾被泄露，同时也有近两成消费者遭遇账号被盗、密码篡改、信息被修改等平台安全性问题。消费者对P2P系消费金融品牌的安全性指标满意度相对较低。
2、服务质量参差不齐。消费者对银行系消费金融平台审批速度、授信比例、平台注册便捷性等满意度较低，不过对其投诉处理则相对满意；而消费者对P2P系消费金融平台的投诉处理评分较低，其服务质量有待提升。
3、催收方式成为焦点。各消费金融平台最常见的催收手段为电话催收，其次是发律师函或实地催收，消费者对P2P系消费金融平台的催收手段满意度低，尤其是在专注大学生消费贷款的消费金融品牌方面体现最为明显。
4、品牌忠诚度关键看系统安全和授信比例。系统安全、授信比例与品牌忠诚度关系较为紧密，电商系消费金融品牌在满意度和重复使用表现最好，品牌和忠诚度互相促进。
5、持牌正规军表现有待改进。20家具有持消费金融牌照的正规军本次只有8家进入本次排名前30位，相反一些未持牌的消费金融品牌则凭借良好表现名列前茅，正规军们的表现急需改进，否则很快会被市场所淘汰。
百分点集团数据科学总监杜晓梦博士表示：“通过指数分析可以看出即使是同样持有牌照的同系品牌口碑分化也会比较大。一些持牌正规军的优势并不足，而P2P系消费金融品牌的服务质量仍然需要改善。我们也发现一些品牌能够凭借优秀的体验和忠诚度杀出重围。”
“消费金融口碑指数”针对不同类型的消费金融品牌提出了建议：针对银行系消费金融品牌，相对低效的贷款流程不利于其口碑品牌的积累，应更注重消费金融“以消费者为核心”的本质；产业系消费金融品牌可以将金融业务带动主营业务的品牌模式向电商靠拢，以进一步提升品牌口碑；P2P系消费金融品牌需要改变消费场景单一的情况，并且提升服务质量，以提升其大众认知和消费者使用粘性。
“‘消费金融口碑指数’的推出弥补了国内对消费金融口碑研究的空白，百分点希望通过对消费金融口碑的洞察与分析，能够为消费者、消费金融平台、消费金融行业以及政策监管者提供有价值的信息，从而更好地帮助消费金融产业发展。”百分点集团数据科学总监杜晓梦博士表示。
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